auじぶん銀行の住宅ローン審査基準｜厳しい？再審査の注意点

auじぶん銀行の住宅ローンは、前年度の年収200万円以上・申込時18歳以上65歳未満といった基本条件は他行と比べて特別厳しくはありません。ただし原則として保証会社を通さない審査のため、勤続年数や借入額と収入のバランスはしっかり見られます。

 

ネット銀行の住宅ローンは、審査が厳しいと言われることがよくあります。auじぶん銀行の場合は本当に厳しいのか、厳しいならどの項目なのか、逆に柔軟に見てもらえる項目はあるのかを、公式の商品説明書をもとに順に整理しました。

 

また、auじぶん銀行の住宅ローンの審査に落ちた人が再審査を申し込む場合の注意点についても記事の後半で解説しています（再審査時の注意事項の解説箇所はこちらをクリックすると移動します）。

auじぶん銀行の住宅ローンの特徴

私が住宅ローン選びで最も重視したのは、毎月の返済額に直結する金利の低さと、万が一に備える保障内容のバランスでした。その視点で見たとき、auじぶん銀行の住宅ローンは現在の市場環境においても非常に完成度の高い選択肢だと感じています。

注目すべき点は、単に低金利を打ち出しているだけでなく、一定の条件を満たすことで追加コストなしの疾病保障や金利優遇を受けられる点です。金利競争が激化しているネット銀行の中でも、保障内容まで含めて総合的に設計されている住宅ローンは決して多くありません。将来、病気やケガで働けなくなるリスクまで見据えたうえで借入を検討できるのは、大きな安心材料になります。

具体的には、がんと診断された場合に住宅ローン残高の一部が保障される仕組みが用意されており、さらに精神疾患を除く病気やケガで長期間の入院が必要になった場合には、ローン残高そのものが保障対象となります。また、入院中の返済負担を軽減する仕組みもあり、治療に専念できる環境を整えやすい点も見逃せません。これらの保障は年齢や健康状態などの条件こそあるものの、一般的な民間保険のように保険料が別途発生しない点が大きな特徴です。

住宅ローンとしての基本性能も、現在の利用者ニーズにしっかり対応しています。繰上返済にかかる手数料が不要で、保証料も原則不要となっており、手続きは申し込みから契約、借入後の管理までネット上で完結します。忙しい共働き世帯や、金融機関の窓口に何度も足を運ぶ時間が取りにくい人にとって、この利便性の高さは実感しやすいメリットでしょう。ネット銀行の住宅ローンは数多くありますが、金利、保障、使い勝手のすべてが高水準で揃っている商品は限られています。

一方で、これだけ条件の良い住宅ローンである以上、審査が甘いわけではありません。実際に、周囲から審査に通らなかったという話を聞くこともあり、年収水準や勤務先の安定性、勤続年数、借入希望額といった点は総合的にチェックされている印象です。特にフルネット型で保証会社に依存しない審査体制をとっているため、属性面での基準はややシビアだと感じる人もいるでしょう。

どれほど魅力的な住宅ローンであっても、審査に通過できなければ実際に利用することはできません。だからこそ、auじぶん銀行の住宅ローンを検討する際には、あらかじめ審査で見られやすいポイントを理解し、自分の状況に合っているかを冷静に見極めることが重要です。今後は、そうした審査基準や通過しやすくするための考え方について、実体験と最新の傾向を踏まえながら詳しく整理していきたいと思います。

なお、住宅ローンの金利やキャンペーン内容は市場環境や金融政策の影響を受けて頻繁に見直されます。申し込みを検討する際には、必ず最新の条件を確認したうえで判断することが欠かせません。住宅ローンは数十年にわたって付き合う金融商品です。目先の条件だけでなく、将来まで見据えた納得感のある選択を心がけたいところです。

auじぶん銀行の住宅ローンの審査基準

住宅ローンの審査に落ちてしまったとき、多くの人が気になるのは「なぜ落ちたのか」という理由ですが、一般的に金融機関はその詳細を開示してくれません。これはauじぶん銀行も同様で、どれだけ問い合わせても、審査結果の理由を個別に説明してもらえることは基本的にありません。

 

最近では、住宅ローンの審査プロセスにもAIが活用されており、人間の判断と機械によるスコアリングの両方が組み合わさって、総合的に評価される仕組みになっています。そのため、1つの明確な理由だけで審査に落ちるというよりも、複数の要因が組み合わさった結果、不承認になるケースが一般的です。

 

例えば、団体信用生命保険（団信）に加入できないような明確な理由がある場合は、間接的に審査に通らなかった原因が分かることもあります。ただし、そうした分かりやすい例を除けば、審査の背景はブラックボックスのようなもので、どのポイントが足を引っ張ったのかを完全に把握することはできません。

 

私自身も以前、auじぶん銀行の住宅ローン審査を受けた経験がありますが、結果が出た後に詳しい説明は得られず、商品説明書を何度も読み返してようやく一部の基準を把握できました。とはいえ、この商品説明書、専門用語が多く、非常に読みにくいのが難点です。初めて住宅ローンを検討する人にとっては、なかなか内容が頭に入ってこないはずです。

 

そこでこのページでは、auじぶん銀行の住宅ローンにおける審査基準について、公式の商品説明書の内容をもとに、注意すべきポイントをできるだけ噛み砕いて整理しました。特に、審査が厳しいとされる項目や、比較的柔軟に見られるポイントなど、実務に即した情報を丁寧に解説しています。

 

これからauじぶん銀行の住宅ローンに申し込もうとしている方や、すでに審査に落ちてしまったけれど理由の手がかりを探している方にとって、少しでもヒントになればと思います。住宅ローンの審査は「通ればラッキー、落ちたら終わり」ではありません。しっかりと振り返り、次の対策を講じることが何より重要です。

 

 

auじぶん銀行の住宅ローンを利用できる人

まず、基本的な利用条件を確認しておきましょう。auじぶん銀行の住宅ローンの審査に通るには少なくともこの条件を満たしていなければなりません。この中で確認しておきたいのは以下のポイントです。

 

年齢

申込時の年齢は満18歳以上満65歳未満、最終返済時は満80歳の誕生日までとなっています。

 

例えば、45歳までであれば返済期間を35年で借り入れ可能ですが、50歳の場合返済期間は30年が最大となります。この基準は他の金融機関と比較して厳しいわけでも甘いわけでもありません。また、ここには記載されていませんが、注意しておきたいのは、auじぶん銀行独自の「がん50％保障団信・がん100％保障団信」などの疾病保障を利用できるのは満50歳までという点です。

 

 

年収

前年度の年収（自営業の場合は申告所得）は200万円以上です。

 

メガバンクや地方銀行は年収条件を明示していないことが多いので比べにくいのですが、実態として年収300万円以上を審査基準にしていると言われています。そう考えると、年収200万円以上で申し込めるという基準は利用しやすい部類と言えます。

 

もちろん、借り入れできる金額は物件や収入によって異なりますし、総合評価の中で年収が300万円を下回るとマイナスに評価される可能性は否定できませんので、年収200万円～300万円の場合は年収基準が審査に影響を与えている可能性があります。

ただし、「収入」は、一般的には少ないから審査に落ちるというものではなく、借入可能額の算出に利用されます。auじぶん銀行では、年収を入力するだけで借り入れ可能金額を簡単に回答してくれるシミュレーションツールを提供しています。

 

職業

auじぶん銀行の住宅ローンは、公式サイトにある「よくあるご質問」によると、会社員・公務員・契約社員・派遣社員・会社役員・個人事業主・自営業者の方が申し込み可能と明記されています。一方で、パートやアルバイトの方は利用対象外となっており、安定した収入の継続性が重視されていることがわかります。

 

また、育児休業中や病気療養による休職中、さらには転職直後であっても、合理的な理由があると判断されれば審査対象になります。例えば、復職予定が確定している育児休業中の方や、雇用形態が変わらず転職先が決まっている方などは、事前に必要書類を準備することで住宅ローンの利用が可能となるケースもあります。

 

このように、auじぶん銀行では形式的な職業区分にとどまらず、個々の事情に応じた柔軟な審査姿勢を見せており、働き方が多様化する現代に合った住宅ローンの選択肢として注目されています。

 

勤続年数

職業	勤続年数
会社員（正社員）・公務員など	3年（ただし3年未満の場合でも経歴書を提出すれば可）
派遣社員	3年（ただし3年未満の場合でも経歴書を提出すれば可）
契約社員	3年（ただし3年未満の場合でも経歴書を提出すれば可）
会社役員	3年（3期分の決算書が必要）
個人事業主・自営業	3年（3年分の確定申告書が必要）

 

勤続年数は、基本的には3年以上となっています。サラリーマンなどの場合は、3年未満でも所定の条件を満たせば借り入れ可能ですが、勤続年数が短い場合は職務経歴書の提出を求められることがあります。今の会社に勤めて3年未満の人はこの職務経歴書が審査のポイントになる可能性があります。

以下はauじぶん銀行の公式サイトでサンプルとして示されている職歴書です。記入する内容は難しいものではありませんが、勤務先の住所や勤務期間を事前に整理しておくと良いでしょう。

 

健康状態（団信）

SBIアルヒなどが取り扱うフラット35を除くと、基本的に住宅ローンを利用する際には団信（団体信用生命保険）への加入が必須です。団信は生命保険の一種なので、持病があったり、過去に大きな病気の治療経験があると団信に加入できない可能性があります。

 

団信の加入時には告知書に健康状態に関する記載が必要で、具体的には

①過去3ヶ月以内に医師の治療・投薬を受けているか

②過去3年以内に病気で手術を受けたり2週間以上にわたり医師の治療・投薬を受けたことがあるか

について告知（書類に記入して提出）を行うことになります。

 

団信に加入できないと住宅ローンの審査に落ちてしまうのですが、auじぶん銀行では加入条件を緩和した（持病や治療履歴がある人が加入しやすい）ワイド団信を取り扱っています。また、通常の団信に加入できない場合、自動的にワイド団信の加入審査を行ってくれますので利用者としては申し込み時に意識する必要はありません。

 

 

保険会社によって審査が行われる団信に加入できないことが理由で審査に落ちた場合、住宅ローンの団信の引受保険会社と違う住宅ローンに申し込むという選択肢があります。auじぶん銀行では、ライフネット生命を採用しています。

資金使途に関する条件

中古マンション、中古戸建て、新築戸建てはもちろん、注文住宅に利用可能です。この基準は一般的なので特筆すべき点はありませんが、中古戸建で利用できない住宅ローンも稀にあります。auじぶん銀行の住宅ローンは幅広く利用できる住宅ローンと考えて良いでしょう。

 

また、資金使途の項目で、注目しておきたいのが「賃貸併用物件、店舗併用物件への住宅ローン貸し出しを可能としている」点です。いずれも住宅面積が50％以上あることという基準があるので留意は必要ですが、お店（事務所）兼自宅で働いている自営業・個人事業主・小規模法人の役員などの方も利用することができます。

 

最後に、この資金使途の項目で最も注目しておきたいポイントを解説します。それは、auじぶん銀行の住宅ローンは事務手数料などの諸費用はもちろん、住宅購入時の不動産仲介料や引越し資金も含め借入れが可能となっている、という点です。

 

しかも、auじぶん銀行の場合、「諸費用の借り入れ有無」や「頭金の有無（割合）」などで適用される住宅ローンが変わることがありません。金利体系が非常にわかりやすく、auじぶん銀行の住宅ローンが人気を集める大きな理由の1つです。

 

特徴的なのは、自分が住まなくても扶養家族が住む家であれば借り入れ可能となっている点です。ご両親が住むための新しい家や扶養する子供が住むための家でも利用可能です。

 

なお、物件の面積についても条件がありますが、かなり狭い住宅を購入する場合でなければ気にする必要はないでしょう。

auじぶん銀行の住宅ローンが利用できる住宅の面積は

・戸建：面積30m²以上
・マンション：床面積（壁芯）20m²以上

となっています。

 

繰り返しとなりますが、「諸費用」を住宅ローンとして借り入れ可能なので、かなり低い金利で「諸費用」を用意できることになります。住宅ローンの借り入れ・借り換えには数十万円～200万円の費用が発生します。現金で用意できればよいですが、足りない分を住宅ローンの一部分として借り入れ可能なのは大変心強いと言えます。

 

審査などに通ることが条件ですが、「印紙税」「登録免許税」「司法書士報酬」「事務手数料」、「火災保険・地震保険の保険料」はもちろん、引っ越し費用まで。手元資金がほとんどなくてもauじぶん銀行の住宅ローンであればカバーできる可能性があります。

借入金額・借入期間・金利について

借入可能金額

借入金額は500万円以上2億円以内、借入期間は1年以上50年以内となっています（2026年9月1日時点・公式サイトで確認）。なお借入期間を35年1ヵ月以上（長期返済）とする場合は、適用金利に年0.1％が上乗せされます。50年で借りれば毎月の返済額は下がりますが、その分だけ金利が上がり、完済年齢も後ろにずれる点は必ず押さえておいてください。2018年12月28日から貸し出し限度額を2億円に拡大しています。住宅価格の高騰が続く中、高額な住宅を購入したいケースでも利用しやすく商品内容が改定されています。

 

念のため注意しておきたいのは、諸費用部分の借入可能金額の上限が「マイホーム購入時の売買契約書の金額×10％」までになっているという点です。つまり、マイホームの価格が4,000万円だとしたら400万円まで諸費用を借り入れできるという制限がありますので念頭にいれておいてください。

 

なお、借り換えの場合担保評価額を上回る金額でも利用可能です。なかなか発生することはありませんが、物件の価格の値下がりペースが住宅ローンの返済ペースを上回ってしまった場合、住宅の価値と住宅ローン残高の逆転現象が発生してしまいます。auじぶん銀行の住宅ローンはもしそのような状態になっていた場合でも借り換え可能となっていますので、借り換え時にも安心して申し込める住宅ローンと言えます。

 

【2026年10月時点】auじぶん銀行の適用金利

審査の話に入る前に、いくらで借りられるのかを押さえておきましょう。2026年10月1日に基準金利が見直され、変動金利は前月から引き上げられています。編集部が公式金利ページで確認した2026年10月適用の金利（50歳以下の方・物件価格の80％以下でお借り入れの場合）は次のとおりです。

金利タイプ	新規借り入れ	借り換え
変動金利（全期間引下げ・一般団信〔特約なし〕）	年1.680%	年1.725%
変動金利（全期間引下げ・がん50%保障団信付き）	年1.734%	年1.779%
固定10年（当初期間引下げ）	年3.470%	年3.515%
固定35年（当初期間引下げ）	年4.755%	年4.800%

※2026年10月1日現在・公式サイトにて確認。物件価格の80％超は年0.045％の上乗せがあります。別途、借入金額の2.20％（税込）の事務手数料がかかります。金利は毎月見直されるため、

変動金利が上がると、同じ年収でも借入可能額や返済負担率の見え方が変わります。金利の動き方や団信ごとの違いはauじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴、他行と並べた比較は住宅ローン借り換えランキングで確認できます。

 

auじぶん銀行の住宅ローン審査金利

一般的に、住宅ローンは申込者の年収に応じた借入可能額を計算する時に、実際に適用する金利ではなく別途ルールが定められた「審査金利」を利用しています。

金融機関によって審査金利をどのようなルールで算出するのかは異なりますが、変動金利や当初固定金利では2%～3%程度、固定金利タイプの場合適用する金利を利用することが多いとされています。

 

auじぶん銀行では審査金利を公表していませんが、auじぶん銀行の公式のシミュレーションツールから逆算する限りでは「審査金利」は設けずに適用金利を審査金利として利用しているようです。

 

「審査に利用される金利」が低いと借り入れ可能金額が増加しますので、「適用する金利」を利用しているauじぶん銀行は借り入れ可能金額（上限額）は高めに設定されていると考えることができます。

 

auじぶん銀行の住宅ローン必要書類・提出書類ついて

	正社員	契約社員・派遣社員	自営業・個人事業主	会社役員・社長
身分証明書（免許証、パスポート、保険証など	○	○	○	○
源泉徴収票	○	○		○
住民税決定通知書	○	○	○	○
会社の決算書3期分（勘定科目内訳明細書を含む）				○
確定申告書（付表を含むすべての申告書類）			○	○（確定申告をしている場合）
所得税の納税証明書	○	○	○	○
物件に関する書類	○	○	○	○
借り換えに関する書類（返済予定表）	○	○	○	○

個人事業主や会社役員は本審査の時点で提出が必要になる書類が多いので時間に余裕を持って審査に申し込むようにしましょう。（審査申し込み時点では書類の提出は不要です）

 

auじぶん銀行の司法書士が高い？

auじぶん銀行の住宅ローンでは同行が指定する司法書士に、抵当権の設定を依頼する必要があります。auじぶん銀行の住宅ローンはこの司法書士報酬が高いという口コミが散見されますが、法外に高いという水準ではありません。

不動産仲介業者が手配する司法書士と比較して、1.5倍程度の報酬設定になることが多いようですが、信用できる司法書士事務所を利用しているために若干割高になっていると考えて良い水準です。

auじぶん銀行の住宅ローン審査期間

auじぶん銀行は日本で初めてネット完結の住宅ローンを提供した金融機関です。

ネット完結とは、書類提出や契約書を電子化してネットやスマホからアップロードできるようにすることで郵送手続きを無くして審査手続きをスピーディにしたサービスです。

一般的なネット申込の住宅ローンで提出書類に不備があると書類をやり取りするだけで4～5日ぐらいを無駄にすることになりますが、書類提出をネットからできれば修正してすぐに再提出できます。auじぶん銀行ではこのようにIT技術を活用することで審査にかかる時間の短縮を実現しています。

※郵送での書類提出にも対応しています。

 

なお、auじぶん銀行の住宅ローン審査は土日・祝日は行われませんので、連休がある時期に住宅ローン審査を申し込む際にはお休みの日の日数も考慮して余裕をもって申込するようにしましょう。

 

また、キャンペーンコード欄を活用することで審査完了希望日を申込時に伝える仕組みも用意していますので、審査を急ぎたい人はキャンペーンコードを利用して借り入れ希望日が近いことを伝えるようにしましょう。キャンペーンコード欄を活用した仕組みについてはこちらの記事で解説していますので合わせて参考としてください。

auじぶん銀行の住宅ローン仮審査と本審査で何が審査される？

申込を受け付けた直後に行われる仮審査では申し込みした人が届け出た収入や資産と借入額（返済額）を照らし合わせて、無理なく返済を続けられる水準なのか、申込人の信用情報に問題はないのかを審査します。また、年収や年齢などからいくらまで貸せるのかという観点でも審査が行われます。

 

他社からの借り入れ状況を確認するため個人信用情報機関に照会して、その人の信用情報に問題がないか、過去に返済遅延などを起こしていないかについても確認されます。

 

仮審査の時点では書類の提出はありませんので、申告された情報をもとに審査が行われることになります。

 

本審査になるとさらに厳密な審査が行われます。仮審査で申告された情報に誤りがないか、物件の担保価値に問題はないかなど細かく審査されることになります。なお、保険会社による団体信用生命保険に加入できるかの健康状態の審査も同時並行で行われることになります。

 

※上記は一般的な住宅ローン審査の流れです。金融機関によっては審査順序が前後する可能性があります。

 

auじぶん銀行の住宅ローン仮審査と本審査の結果の有効期間

次に、auじぶん銀行の仮審査および本審査の結果はいつまで有効なのかを解説していきます。

auじぶん銀行の住宅ローンは仮審査も本審査も180日間有効です。この有効期間は一般的な水準ですし、他の金融機関の住宅ローンに申し込む時間的猶予も十分あります。

 

auじぶん銀行 住宅ローン 借り換え 審査について

住宅ローンは「マイホーム購入と同時に住宅ローンを借り入れる新規借入」と「住宅ローンの借り換え」に分かれます。住宅ローンの借り換えの審査も新規借入時とほぼ同じですが、

・マイホームの担保価値（物件評価額）の変化

・新規購入時と借り換え検討時の健康状態の変化（団信の加入審査があるため）

・転職・収入状況の変化

は少し注意しておくようにしましょう。

 

なお、auじぶん銀行では借り換え時に物件評価額を上回る融資にも対応していますし、事務手数料などの借り換えにかかわる費用を住宅ローンに含めることが可能なので借り換えだからといって注意しなければならない住宅ローンではありません。

 

連帯保証人・ペアローン・収入合算

連帯保証人は原則不要ですが、ペアローンおよび収入合算を利用する場合、以下のように互いに連帯保証人になる必要があります。

・ペアローンを申込みの場合は、互いに連帯保証人となります。

・収入合算での申込みの場合は、収入合算者となる方が連帯保証人となります。（同居の家族に限定）

保証会社・保証料について

auじぶん銀行の住宅ローンは、一般的な銀行で見られる「保証会社」を介さない仕組みを採用しています。通常であれば、銀行は貸し倒れリスクを避けるために保証会社の保証を付けるのが一般的ですが、auじぶん銀行はこのステップを省くことで、保証会社の審査そのものが不要となり、利用者に保証料が発生しません。保証料だけでなく、保証会社に関連する事務手数料もかからないため、初期費用を抑えたい人にとって大きなメリットになります。

 

保証料は、他行の住宅ローンでは金利換算で年0.2％程度にも相当するケースがあり、総返済額に与える影響は決して小さくありません。この負担が一切ないという点は、auじぶん銀行の住宅ローンが“実質的な低コスト商品”として評価されている理由のひとつです。

 

なお、審査結果によっては例外的に保証会社を利用するケースがあります。その場合は保証料そのものを別途支払う形ではなく、保証料相当分が金利に上乗せされるという方式が採用されます。あくまで追加の保証料が発生しない仕組みは維持されており、金利へ組み込む形で調整される点が特徴です。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは、「保証料ゼロ」という分かりやすいコストメリットを備えつつ、ネット銀行らしい低金利を両立しているため、総返済額を抑えたい利用者にとって魅力的な選択肢となっています。

 

※　審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

 

auじぶん銀行の住宅ローン審査に落ちた時の再審査と対策

これまで解説してきたようにauじぶん銀行の住宅ローンの審査基準は極端に厳しいわけではありませんが、低金利でサービス性の高い住宅ローンを提供している以上、審査を厳しくしなければならない面はあります。

実際にあっさり審査に落ちている人も多いようです。逆に言えば、auじぶん銀行の住宅ローンの審査に落ちたからと言って悲観する必要は全くありません。他の住宅ローンの審査に通る可能性は十分残されています。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは金利も低く、疾病保障も魅力的なので、なんとか再審査して通過したいと思う人も多いのですが、何も考えずにもう1回申し込んでも審査は通りません。一度審査に落ちた人からの再審査であることは銀行側も把握しており、何も対策せずに再審査を申し込んでも当然のように審査に落ちる可能性が高いのが実情です。

 

中長期的な期間での審査であれば別の話です。例えば以下のようなポイントで改善していくことで再審査に通る可能性はありますが、すぐに改善できるものは多くはありませんので、半年ぐらいかけてやれることをしっかりと改善していく気持ちで取り組んでいく姿勢が必要になってきます。

審査に落ちた理由の候補	対策
年収に対する返済負担率が高い	・購入するマイホームを変えて、借り入れ希望金額を減らす ・自己資金割合を増やして住宅ローンの借入希望金額を減らす ・審査で利用される収入・所得を増やす（年末調整・確定申告を超えてから申し込むなど）
住宅ローン以外の借入がある（多い）	・カードローン・目的別ローン・自動車ローンなどを返済する ・完済したうえでカードローン・目的別ローン・自動車ローンなどを解約する
個人信用情報に問題がある	・信用情報機関にご自身の個人信用情報の開示請求を行い、個人信用情報への記録期間を確認。 ・個人信用情報は強制削除はできないが、期間経過を待つことは方法の1つ。
借入額に対して担保の評価が低い	・購入するマイホームを変える（担保価値の高さ） ・自己資金割合を増やして住宅ローンの借入希望金額を減らす
勤務先・勤続年数の問題	・大手企業や公務員への転職を計画している場合は転職後に再審査申込（職務経歴書はしっかりと記入する） ・勤続年数が3年未満の場合、3年以上の勤続年数達成する

 

”簡単に解決できるようなら最初からやっている”でしょうし、審査に落ちた後にできる対策はそれほど多くはありません。「審査に落ちた理由は正確には教えてもらえませんし、銀行としても一度審査に落とした人の再審査をしっかりした理由もなく覆すことはありません」ので、一度審査に落ちた人からの申し込みは初回より慎重に審査されることもあり、再審査のハードルは低くありません。

 

従って、半年・1年かけて対策していく余裕や時間が無い人は、auじぶん銀行の住宅ローンにこだわりすぎずに、「審査基準」が違う住宅ローンに申込みすることを優先すべきです。

 

auじぶん銀行の住宅ローンを申し込む人の多くは「変動金利」か「10年固定金利」の住宅ローンを探している人だと思います。審査に通過しやすい住宅ローンの王道はフラット35ですが、最初におすすめしたいのはイオン銀行の住宅ローンです。イオン銀行の住宅ローンは年収100万円以上から利用できる住宅ローンで、銀行が提供する住宅ローンの中で非常に利用しやすい審査基準になっています。

また、「住宅ローン単体での利益」にこだわっていないので、変動金利・10年固定金利がかなり低いにもかかわらず、利用しやすい審査基準が定められています。全国のイオン内にあるイオン銀行の店舗で相談しながら申込むことができるのも魅力的です。

 

また、全期間固定金利タイプになりますが、利用しやすい審査基準を設けているフラット35は住宅ローンの審査に落ちた場合のバックアップとして有力な選択肢です。

 

フラット35はどの金融機関を経由して申し込んでも審査基準も基本的には住宅金融支援機構が用意している同一の基準になりますが、「実際に申し込んでみるとA社で落ちた人がB社で通った」という話はあります。

当サイトの調査では、親身になって相談にのってくれたり、審査に通るように頑張ってくれると聞くのは、フラット35取扱件数の実績1位のSBIアルヒです。

 

SBIアルヒは審査スピードも早く、公的な住宅ローンという側面を持っているため審査に不安がある人が申し込むフラット35の取扱金融機関としておすすめです。

 

審査が心配、審査を早くしたいという方はARUHIダイレクトで仮審査申込を行い、仮審査の承認もしくは留保をもって、店舗でその後の手続きを行うのが最も早い方法です。

 

他には「転職したばかりの人に強いSBI新生銀行」「フリーランス向けに力を入れているソニー銀行」などが候補として挙げられます。

 

まとめ

auじぶん銀行は日本を代表する通信会社が株主で、安心感と最新性を兼ね備えたネット銀行です。大手企業のグループ会社と言うことで、厳しい審査基準を設けている懸念がありましたが、しっかりと中身を確認していくと決して厳しいわけではなさそうです。一方で締めるところはしっかりと締めている印象もありますので、低金利を魅力に感じて申し込んだものの審査に落ちてしまう人も多いと思います。

 

auじぶん銀行の住宅ローンよりも審査基準が甘くなっている箇所が少し目立つのは、SBI新生銀行などの住宅ローンです。逆にauじぶん銀行の住宅ローンよりも厳しい点が目立つのはPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）や楽天銀行です。

 

auじぶん銀行の審査に落ちてしまった人で、通りやすい住宅ローンを探している人は低金利でauじぶん銀行とは異なる審査基準を持つSBI新生銀行、店舗で相談できるドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン（対面）に申し込んで見ると良いでしょう。

 

 

よくあるご質問（みんなの住宅ローン）

Q. auじぶん銀行の住宅ローンの審査は厳しいですか？

A. ネット銀行の中では審査がしっかりしていると言われます。前年度の年収200万円以上が目安で、団体信用生命保険の審査も通る必要があります。自営業や転職直後の方は提出書類が増え、時間がかかることもあります。

Q. 事前審査で希望額の満額が出なかったら、どうすればいいですか？

A. 事前審査で減額回答だった場合、本審査で大きく増える可能性は高くありません。自己資金を増やす、借入額を見直す、他行と併願して条件を比べる、といった現実的な選択肢を検討しましょう。

Q. 審査を急ぎたいときの方法はありますか？

A. auじぶん銀行では仮審査の申込画面（1/8ページ）のキャンペーンコード欄に「SAISOKU01」を入力すると、急ぎの意思を伝えられます（2026年9月1日時点で公式サイトに掲載を確認。金利優遇ではありません）。公式には「最短2週間でお借り入れ可能」と案内されていますが、審査結果や書類の提出時期によっては最短での対応が難しい場合もあります。

最短で進めるコツは、①売買契約書など審査書類を早めに提出する②仮審査申込後すぐに団信の告知を済ませる③本審査完了までにauじぶん銀行の口座開設と情報連携を終えておく、の3点です。情報連携にはキャッシュカードが必要で届くまで1〜2週間程度かかるため、口座開設は早めに動いておきましょう。

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