住宅ローン 審査に通りやすい銀行は？審査基準を徹底比較

この特集ページでは、審査に通りやすい住宅ローンについて解説しています。

マイホームを購入する際、住宅ローンを利用されている人がほとんどです。

金利の安さを基準に申し込んだとしても、そもそも審査に通らなければ住宅ローンを借りることはできません。

金融機関選びはマイホームを購入する際の重要なステップです。金融機関ごとに審査基準が異なるため、自分に合った住宅ローンを見つけることで審査通過率を上げることができます。

住宅ローンを貸す側の金融機関の立場に立ってみると、数千万円単位のお金を何十年もかけて返してもらう契約で貸し出すことになります。「土地と建物」という担保はありますが、カードローンや自動車ローンのような金額が小さく、返済期間も短いローン商品より厳しく、そして、総合的に審査する必要があります。

住宅ローンは金利や商品内容が金融機関で違うように、住宅ローンの審査基準も異なります。想像以上に厳しい基準が定められている住宅ローンもあれば、比較的利用しやすい審査基準が定められている住宅ローンもあります。

どんなに優れた住宅ローンでも、審査に通らなければ利用できません。この特集ではそういった観点も考慮しながら住宅ローンの審査基準やいくつかの金融機関の審査について解説し、審査に通りやすいと言える住宅ローンを紹介しています。

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はじめに

審査に通りやすい住宅ローンについて解説する前に、住宅ローンの審査に関連して理解してほしいポイントを3つ紹介しておきます。

住宅ローンの審査の流れ

住宅ローンの申込みから借入れまでは、次のような流れで進んでいきます。

事前審査（仮審査）の申込みと審査
↓
本審査（正式審査）の申込みと審査
↓
本審査に通過後、契約手続き
↓
借り入れ（融資実行）

金融機関の中には、事前審査がなく、いきなり本審査から始まるところもあります。

各金融機関の住宅ローンの審査基準

住宅ローンの審査基準は基本的に公開されていません。もちろん、「ウチの銀行の住宅ローンは審査に通りやすいよ！」とアピールすることもありません。

従って、住宅ローンの審査の通りやすさを把握するには、「実際に審査に通った人や落ちた人」のクチコミなどを参考にしながら、各金融機関が公表している「商品説明書」や「利用できる人」など公表されている審査基準を確認していくのが近道です。

以下に各銀行の商品説明書やコールセンターで確認できた住宅ローンの審査基準を一覧形式でまとめておきましたので最初に確認しておいてください。

	年収	勤続年数	年齢	雇用形態
(フラット35)	100万円程度でも可能	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
	100万円以上	半年以上（個人事業主は3年以上）	満20歳以上71歳未満	個人事業主もOK
	200万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満18歳以上満65歳未満	個人事業主、派遣社員、年金受給者でも可
	200万円程度でも可能（明記無し）	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
	300万円以上	2年以上	20歳以上65歳未満	個人事業主・契約社員もOK
	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳以下	基準なし
	200万円以上	1年以上（個人事業主・法人代表は3年以上）	70歳満で、完済時年齢が満80歳未満	個人事業主もOK
みずほネット借り換え住宅ローン	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は2年以上）	満20 歳以上71 歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員でも可
住宅ローン	400万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳未満	個人事業主もOK

審査に通りやすい住宅ローンかどうかを判別する時に、わかりやすい方法は「年収基準」と「職業（働き方）の基準」の違いをチェックすることです。

例えば、フラット35であれば年収100万円程度、派遣社員・パート社員でも利用できる可能性がありますが、楽天銀行の金利選択型住宅ローン、ソニー銀行は年収400万円以上と厳しい基準にしています。フラット35以外の住宅ローンではITフリーランスや転職直後でも利用しやすいSBI新生銀行は比較的審査に通りやすい住宅ローンと言えますし、auじぶん銀行は年収200万円以上で派遣社員や年金受給者でも利用可能としており、幅広い人からの申込を受け付けていることがわかります。

このように住宅ローンの商品説明書やクチコミを確認することで審査に通りやすいのかどうかという判断は比較的簡単に行えます。

住宅ローンの審査に通りやすい職業とは？

住宅ローンの審査では、「申し込み時点の年収」だけでなく、「収入の安定性」も考慮されます。最終的には個別判断（審査）されますが、住宅ローン審査に通りやすい職業をランキングするなら以下のようになると思います。

住宅ローンの審査において、職業の安定性と収入の確実性が最も重視されることが明らかです。特に、公務員や、大手企業の正社員など、長期的な雇用が見込まれる職業は、金融機関から高く評価され、審査が通りやすい傾向にあります。

これらの職業は、景気の変動に左右されにくく、収入の変動リスクが低いため、金融機関にとってリスクの少ない顧客と見なされます。一方で、フリーランスや自営業など、収入が不安定な職業は、審査において厳しい評価を受けることが多いです。

このランキングから、住宅ローンの審査基準には、収入の絶対額だけでなく、収入の安定性や将来的な雇用継続の見込みが大きく影響していることがわかります。そのため、住宅ローンの審査に備えて、安定した職業に就くことや、信用情報を良好に保つことが重要だと言えます。

住宅ローンの審査に通りやすい時期がある？

都市伝説のような話で、毎年3月と9月は住宅ローンの審査に通りやすいと言う人がいます。そのように言われるようになった理由は、3月と9月が住宅ローンを提供している多くの銀行の中間期や決算期なので、住宅ローンの営業スタッフはノルマに追われ、審査を緩くしてでも住宅ローンの成績を伸ばそうとする時期だから、ということのようです。

銀行は裏方の仕事を行う人が手厚いので、営業ノルマを抱えているスタッフが住宅ローンの審査を行っているわけではありません。営業スタッフとは別に「審査部や審査チーム」が存在していて、審査部の社員が住宅ローンの審査を行っています。審査部に営業ノルマはありませんので、3月と9月に住宅ローンの審査基準が変わって利用しやすくなることはありえません。

ただし、住宅の完成が3月と9月に集中しています。住宅ローンは「3月」と「9月」が繁忙期（家がたくさん完成する時期）で、積極的に金利を引き下げるキャンペーンなどが開催されるタイミングでもあります。住宅ローンの審査も最後は人が判断していることなので、なんとか住宅ローンの融資件数を伸ばしたいと考えた営業担当者が審査部に粘り強く相談するなど、可能な範囲で調整に動いてくれる可能性はゼロではないでしょう。

住宅ローンの審査に通りやすいハウスメーカーがある？

住宅ローンは「人（年収・職業・信用情報）」だけでなく、担保になる物件の審査を行っています。担保物件の価値が高ければ、万が一返済してもらえなくなってもその物件を売却することで損失を発生させずに済む可能性が高くなるので、住宅の品質も審査の材料です。

建築実績が少ない零細のハウスメーカーよりも、大手のハウスメーカーが建築した住宅の方が住宅ローン審査に通りやすい（金利が低い、希望金額を借りやすい）傾向は存在していて、特に大手メーカーの住宅の方が「希望金額を借りやすい」という傾向があるとされています。

なお、ハウスメーカーを問わず、国が定めた性能基準や品質基準を満たす物件の方が住宅ローンの審査で有利なので「優良住宅」「エコ性能」は物件選びのタイミングで意識しておくと良いでしょう。

地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすい？

地域密着で営業している地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすいのでしょうか。もちろん、首都圏と比べると地方都市は平均収入も少ないですし、規模の大きな金融機関と異なる住宅ローン審査基準なので審査に通りやすい傾向は確認できています。

ただ、問題なのは地銀の住宅ローンでは当たり前のようにとられている、保証料で、審査結果によっては金利に年0.5％以上の上乗せをされるケースもあります。そもそも地銀や信用金庫の住宅ローン金利は高いので保証料を加味すれば、フラット35の方が総返済額が抑えられることもたくさんあります。

信用金庫については、金利そのものが高い傾向にあるので、審査に通りやすいフラット35にも同時に審査申込するなどの方法がお勧めです。

地銀や信用金庫の住宅ローンは保証料が落とし穴なので、審査申込後に提示される保証料の料率・コストには十分注意するようにしてください。

おすすめの住宅ローンとその理由

最初に解説した通り、審査に通りやすかどうかという観点だけで住宅ローンを選ぶのは得策ではありません。「審査も通りやすくて、かつ、金利や条件が良い住宅ローン」を探すことが重要です。

ただし、基本的に住宅ローンの「審査基準」と「金利」は表裏一体と言われ、審査に通りやすい住宅ローンは金利が高いのが自然で、審査が厳しい住宅ローンは金利が低い傾向があることを念頭に「審査に通りやすくて金利が低い住宅ローン」を探す意識を持つこと重要です。

それでは、具体的におすすめの住宅ローンを紹介していきたいと思います。

ARUHIの住宅ローン（フラット35）

まず、審査に通りやすい住宅ローンの代表として紹介したいのはフラット35です。

フラット35は住宅金融支援機構が提供し、取り扱う金融機関が窓口業務を行い提供されている住宅ローンなので、どの金融機関からフラット35の審査を申し込んでも同じ基準で審査されますが、やはり審査の通りやすさは、”店舗で専門スタッフに相談できる”、”親身になって審査の不安の相談に乗ってくれる”、”住宅金融支援機構の審査部署としっかり調整できる抱負な融資実績がある”フラット35最大手の金融機関であるARUHIがおすすめです。

ARUHIのフラット35の金利は常に最低水準ですし、審査基準はほとんど変わらず金利が低いARUHIのオリジナルのスーパーフラットも多数用意されています。民間銀行の住宅ローンより利用しやすいと言われているフラット35は300を超える金融機関から申し込むことができますが、特別な理由がなければARUHIに相談してみることをおすすめします。

※他の金融機関で落ちた人もARUHIに相談して審査対策を行って審査に通ったという話も耳にするほどです。筆者も楽天銀行では審査落ちましたが、ARUHIではフラット35の審査に通り、マイホーム購入できました。

auじぶん銀行の住宅ローン

auじぶん銀行の住宅ローンには「審査が通りやすい」というイメージはありませんが、商品説明書や利用条件を確認すると色々と特徴的な審査の基準を発見することができます。

例えば、年収基準は200万円以上となっていますし、派遣社員でも借り入れ可能なだけでなく、年金受給者でも利用可能だったり、他の銀行では利用できない状況の人からの申し込みも受け入れているケースが多々あります。

auじぶん銀行の住宅ローンは、住宅ローン金利が非常に魅力的な水準と低さを実現しているだけでなく、がんと診断されたら住宅ローンの残高が半分になるがん50%保障団信が無料でセットされていたり、住宅ローンの諸費用を借りる場合でも金利が変わらないなど非常に魅力的な住宅ローンです。

auじぶん銀行の住宅ローンが「どんな人にとっても条件が良くて審査に通りやすい住宅ローン」とは言いませんが、「審査に通りやすそうな審査基準になっている箇所が多くありながら、低金利で魅力的な住宅ローンを提供している」と言う点からおすすめ住宅ローンとして紹介しておきたいと思います。（仮審査結果は最短で当日に回答がきますし、融資可能金額も仮審査結果で教えてもらえます）

SBI新生銀行の住宅ローン

SBI新生銀行の住宅ローンは、ネット上では「審査が厳しい」という評判をよくみかけますが、実際は、ITフリーランス向けの住宅ローンの優遇サービスを提供していたり、転職直後でも申し込み可能な審査条件としていたり、世の中のイメージ以上に審査に通りやすい住宅ローンです。

SBI新生銀行の経営戦略の発表でも「金利引き下げ競争には参加しない」と宣言しているように、SBI新生銀行は住宅ローンの金利をむやみに引き下げるのではなく、商品性を差別化したり、他の金融機関で住宅ローンを利用できずに住宅購入や借り換えをあきらめてしまった人が利用しやすいように工夫して住宅ローンを提供しています。

2019年の秋に商品内容を大幅に変更した際に、審査基準（利用条件）も大きく変わっていて、SBI新生銀行の住宅ローンは想像以上に「審査に通りやすく」なった印象があります。

また、ネット銀行の住宅ローンの審査に落ちた人でもSBI新生銀行の住宅ローンの審査に通ったという話はよく聞くことがありますので、ネット銀行の住宅ローンの審査に落ちた人が挑戦してみる住宅ローンとしてもおすすめできます。

審査に通りやすい住宅ローンまとめ

この特集ページでは住宅ローンの審査と審査に通りやすい住宅ローンを解説してきました。商品説明書などにのっている審査基準は1つの参考になりますが、内部で管理している基準が商品説明書に反映されていないこともおおく、「通りやすそうに見えて厳しかったり、厳しそうに見えて通りやすかったり」ということが増えてきました。

住宅ローンの審査申込は無料ですが、審査書類など手間がかかります。できるだけ多くの審査に申し込んだ方がその後の選択肢が広がりやすいのですが、さすがに10社・20社も申し込むのは現実的ではありません。

一方で、1社に最初から決めてしてしまうのは得策ではありません。住宅ローンの魅力と審査基準を確認しながら、２～３社ぐらいの住宅ローンに効率よく申込するようにしましょう。

年収別住宅ローンの審査基準