2024年11月16日
マイホーム購入を考える際、「住宅ローンの返済を一人で続けるのは不安」と感じる方もいるでしょう。そんな時は、親子や夫婦で収入を合算し、住宅ローンを共同で契約する「収入合算」を検討してみるのはいかがでしょうか?
楽天市場を運営する楽天グループの一社である楽天銀行は住宅ローンも提供しています。
今回は「収入合算」をキーワードに楽天銀行の住宅ローンについて解説していきます。楽天銀行が取り扱う2つの住宅ローン(金利選択型とフラット35)では、収入合算の利用条件が異なっていますので、それぞれの利用条件や借り入れ可能金額などについて解説していきます。
住宅ローンの収入合算とは、共働きの夫婦や親子など、「2名の収入」を合算して住宅ローンを借りることを言います。2名の年収を合わせることで、住宅ローンの審査上の収入が増額されるので、単純に言えば住宅ローン借入可能額を増やし、高額なマイホームを購入できることになります。
合算できる相手は1名で、収入を合算できる親族の範囲は金融機関で異なります。
住宅ローンの借入限度額は、収入と比例して増えていくので収入合算は、住宅ローン審査対策として有効な方法の1つです。
続いて、フラット35と金利選択型の収入合算の条件の違いについて見て行きましょう。
フラット35 | 金利選択型 | |
収入合算可能な相手 | 直系親族、配偶者(婚約者または内縁関係にある方を含む) | 配偶者 |
収入合算可能な相手の年齢 | 申込時の年齢が満70歳未満のかた | 借入時年齢65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満 |
収入合算可能な年収 | 収入合算者の年収の全額まで | 収入合算者の年収の全額まで |
収入合算可能な相手の職業 | パート、アルバイト、契約社員、派遣社員も可能 | パート、アルバイト、契約社員、派遣社員も可能 |
フラット35と金利選択型で条件が大きく異なっているのが、収入合算できる相手です。金利選択型では配偶者のみしか対象でない一方、フラット35はかなり範囲が広くなっています。
最後に楽天銀行の収入合算についてフラット35と金利選択型でいくら借りれるかを一覧にしてみました。
いずれも2024年11月の適用金利より算出しています。より細かい合算年収でシミュレーションしたい場合には公式サイトのシミュレーション画面などで確認するようにしてください。
合算年収 | フラット35 | 金利選択型 |
400万円 | 3,610万円 | 2,843万円 |
500万円 | 4,513万円 | 4,146万円 |
600万円 | 5,416万円 | 4,975万円 |
700万円 | 6,318万円 | 5,804万円 |
800万円 | 7,211万円 | 6,633万円 |
900万円 | 8,000万円(上限) | 7,463万円 |
1,000万円 | 8,000万円(上限) | 8,292万円 |
※借入期間はそれぞれ35年
収入合算を利用して住宅ローンを組む場合に気をつけたいのが、収入を合算しているどちらかが死亡するなど、万が一の事態にあった場合の備えです。その為に重要なのが、団信への加入です。
団信(団体信用生命保険)とは、住宅ローンを借りた人が死亡または高度障害を負った場合に、保険金でローンの残債が返済される仕組みです。加入者が万が一の事態に陥っても、家族に住宅ローンの負担が残らないようにするための保険で、多くの金融機関で住宅ローン契約時に加入が義務付けられています。
一般的な団信では、収入合算する側の死亡などのには団信の保障は適用されないため、それまで2人の収入で返済していた住宅ローンを1人で返済をしていくことになります。2人分の住宅ローンを1人で返済していくのは困難になれば、マイホームの売却も考えなければなりません。
こうした状況に備えることができるのが「夫婦連生団信」という団信です。
フラット35であれば0.18%、金利選択型であれば0.2%の金利上乗せで契約でき、この団信を利用していれば住宅ローンを契約している2人のどちらかに万が一のことがあった場合に保険金が支払われて住宅ローン残高がゼロになります。
楽天銀行の住宅ローンでは、収入合算が可能で、パート収入も合算できる点が魅力です。ただし、ペアローンの取り扱いはありません。収入合算やペアローンにはメリットだけでなくデメリットや注意点もありますので、ご自身やパートナー(夫婦や親子など)と共に、人生設計や節税効果を考慮し、慎重に借入方法を選ぶことが大切です。
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