auじぶん銀行の住宅ローンは外国人も利用可能？条件と手続き

auじぶん銀行の住宅ローンは、外国籍の方でも、永住許可を受けて日本国内に住んでいれば申し込めます。永住許可がない場合は申し込めず、本審査では本人確認書類として「特別永住者証明書」または「在留カード」の提出が必要です（2026年10月時点・auじぶん銀行のよくある質問より）。

日本で働き、家族と暮らす拠点を築くなかで、「賃貸ではなく家を買いたい」と考える方は少なくありません。ご自身ではなく、日本で暮らす外国籍のご家族やご友人のために調べている方もいるでしょう。

ここでは、auじぶん銀行の住宅ローンを例に、外国籍の方が申し込むときの条件と手続きの流れ、必要書類、口座開設の注意点、日本で家を買うときに気をつけたい点を整理します。申込の手順そのものは日本国籍の方と同じなので、ご友人に紹介する場合も同じ申込ページから進めてもらえます。

外国籍の方が申し込むための条件

auじぶん銀行の住宅ローンを利用できるのは、次の条件をすべて満たす方です。外国籍の方は、ここに「永住許可を受けていること」が加わります。

条件	内容
国籍・在留資格	日本国籍、または永住許可を受けている外国籍の方（日本国内に居住）
年齢	申込時に満18歳以上満65歳未満、最終返済時が満80歳の誕生日まで
年収	前年度の年収（自営業の場合は申告所得）が200万円以上
団信	auじぶん銀行指定の団体信用生命保険に加入できること
口座	auじぶん銀行に円普通預金口座を持っていること

※auじぶん銀行「商品詳細」「よくあるご質問」をもとに編集部作成（2026年10月時点）。

永住許可の要件や申請の手続きは、出入国在留管理庁「永住許可申請」で確認できます。永住許可を申請中の段階では条件を満たさないため、許可を受けてから申し込みましょう。

auじぶん銀行の住宅ローン借入れ手続き

auじぶん銀行では、住宅ローンの申込から契約までを、ほぼインターネット上で進めます。手続きの流れは次のとおりです。

マイページの登録

仮審査・本審査・契約手続きは、すべて住宅ローンのマイページから申し込みます。マイページは、auじぶん銀行の口座を持っていなくても登録できます。

仮審査の申し込み

マイページを登録したら仮審査に進みます。仮審査では書類の提出は不要で、入力した内容で審査されます。結果は最短当日〜3営業日で届きます。

勤務先の情報、家族の情報、ペアローンや収入合算をする場合の相手の情報、購入する物件の情報、資金計画、住宅ローン以外の借入れなどを事前に手元にそろえておくと、入力がスムーズです。

団体信用生命保険の申し込み

auじぶん銀行の住宅ローンは団信への加入が必須で、申込時に健康状態や病歴を告知します。持病や通院歴があって不安な場合は、申込前にauじぶん銀行へ相談しておくと安心です。

本審査の申し込み

仮審査が承認されたら、マイページから本審査を申し込み、必要書類をスマートフォンやパソコンからアップロードします。本審査の結果は、書類がすべてそろってから3〜10営業日が目安です。

契約手続き

本審査が承認されたら、マイページで承認内容を確認し、借入日などを入力して契約手続きを進めます。本審査のあとに借入額を増やしたい場合は審査のやり直しになるため、諸費用も借りる予定なら、最初の申込の段階から含めて申し込んでおきましょう。

司法書士との面談

住宅ローンを借りて家を買うときは、購入する物件に銀行の抵当権を設定する登記が必要です。この登記は、auじぶん銀行が指定する司法書士に依頼し、事前に面談を行います。返済ができなくなった場合、銀行は抵当権にもとづいて物件を競売にかけることができます。

融資実行

登記の準備が整えば、物件の引き渡し日に融資が実行されます。借入金が売主に支払われ、物件の引き渡しを受けて、司法書士が登記手続きを行えば、購入の手続きは完了です。

申込から借入れまでの日数の目安は、auじぶん銀行の仮審査・本審査にかかる期間で詳しく解説しています。

外国籍の方が本審査で提出する書類

本審査では、本人確認書類・収入関連書類・物件関連書類を提出します。外国籍の方は、本人確認書類に在留資格が確認できる書類が加わります。

※auじぶん銀行の本審査必要書類チェックシートをもとに編集部作成（2026年10月時点）。申込内容によって必要な書類は異なるため、マイページの案内で確認しましょう。

住民票は、在留資格の記載があるものを用意しておくと安心です。前述のとおり、外国籍の方がauじぶん銀行で住宅ローンを借りるには、永住許可を受けていることが前提です。

また、住宅ローンは本人の意思確認が欠かせない契約です。契約書類や重要な説明は日本語で行われるため、日本語での手続きに不安がある場合は、家族や信頼できる方に同席してもらう、不動産会社に相談するなど、早めに準備しておきましょう。

外国籍の方の口座開設の条件

auじぶん銀行で住宅ローンを借りるには、auじぶん銀行の円普通預金口座が必要です。借入金は口座に入金され、毎月の返済も口座から引き落とされるため、口座を開設できなければ住宅ローンも借りられません。

日本国内に住む外国籍の方は、本人確認書類として「在留カード」または「特別永住者証明書」を提出すれば、口座開設を申し込めます。ただし、外為法上の非居住者にあたる次の方は口座を開設できません。

もうひとつ注意したいのが、2026年6月14日以降に発行された新しい在留カード（第二世代在留カード・特定在留カード）です。これらのカードは、じぶん銀行アプリからの口座開設には使えないため、ウェブサイトから申し込む必要があります（2026年10月時点のauじぶん銀行の案内）。

口座がない方は、住宅ローンの借入日の3〜4週間前までに開設しておくよう案内されています。本審査を申し込んでから「口座が作れない」と慌てないよう、早めに手続きを済ませておきましょう。

米国籍の方はFATCAの手続きに注意

外国籍の方の中でも、米国籍の方などは注意が必要です。米国には「FATCA（外国口座税務コンプライアンス法）」という制度があり、日本の金融機関もこれにもとづいて、米国人等に該当する方の口座情報を米国の税務当局へ報告する対応を行っています。「米国人等」とは次のような方です。

たとえば米国で生まれた方は、いまは日本に住んでいても米国市民にあたる場合があり、口座開設時に所定の書類の提出を求められることがあります。

また、その年の米国での滞在日数が31日以上あり、次の1〜3の合計が183日以上になる方は、米国の居住者とされます。

1. その年の滞在日数
2. 前年の滞在日数×3分の1
3. 前々年の滞在日数×6分の1

外国籍の方が住宅ローンを組むときの注意点

外国籍の方が住宅ローンを組むときは、将来、出身国へ帰国する可能性も考えておく必要があります。

住宅ローンは、借りた本人がその住宅に住むことが前提の商品です。「帰国することになったら、家を人に貸せばいい」と考える方もいますが、住宅ローンが残ったまま第三者に貸すことは原則として認められていません。転居などで住まなくなる場合は、契約内容によって一括返済を求められることもあります。

返済中に帰国する可能性があるなら、その時点で物件を売却して完済できるかも含めて、購入を判断しましょう。お子さまの進学先やご家族の働き方など、日本で暮らし続ける見通しを家族で話し合っておくことが大切です。

低金利で保障も手厚いauじぶん銀行

auじぶん銀行の住宅ローンは、借入時に満50歳以下であれば、がんと診断されると残高が半分になる「がん50％保障団信」を上乗せ金利なしで選べます。急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患の4疾病保障や、病気・ケガによる長期入院の保障も付いており、万一のときに家族の住まいを守る備えとして心強い内容です。

事務手数料は借入金額の2.20%（税込）で、保証料と一部繰上返済手数料は0円です。金利の低さと保障の手厚さの両方を重視するご家庭にとって、比較の候補になる住宅ローンです。費用の全体像はauじぶん銀行の住宅ローン「6つの0円」の解説で確認できます。

日本とアメリカの住宅ローン金利の違い

海外出身の方からすると、日本の住宅ローン金利の低さは意外に感じられるかもしれません。

米連邦住宅貸付抵当公社（Freddie Mac）の調査によると、2026年9月24日時点のアメリカの30年固定金利住宅ローンの平均金利は年7.03%でした。2020〜2021年ごろは年2〜3%台だったことを考えると、大きく上昇しています。

日米では住宅ローンの制度や商品性が異なるため単純には比べられませんが、金利水準の違いをイメージするために、3,000万円を30年で借りた場合の利息を仮の金利で試算してみます。

項目	年7.0%で借りた場合	年1.2%で借りた場合
借入額	3,000万円	3,000万円
返済期間	30年	30年
毎月の返済額	199,591円	99,273円
利息の合計	41,852,760円	5,738,280円
総支払額	71,852,760円	35,738,280円

※元利均等返済・ボーナス返済なし・金利は30年間一定と仮定し、毎月返済額×返済回数で編集部計算。金利は説明のための仮の値で、実際の各行の金利とは異なります。

日本の住宅ローン金利も、2024年以降の日銀の利上げを受けて上昇しています。日銀は2026年9月に政策金利を1.25%程度へ引き上げ（日本銀行「金融政策決定会合」）、大手銀行の変動金利（新規借入の最優遇金利）は2026年10月時点で年1%台となっています。

変動金利には金利が上がるリスクがあるため、借入額は金利がある程度上がっても返済を続けられる範囲にとどめましょう。そのうえで、現時点の水準を比べる限り、日本の住宅ローン金利はアメリカより大幅に低い水準にあります。

日本で不動産を買うときに気をつけたい点

外国籍の方が日本で不動産を購入する場合、次の点を知っておくと安心です。

• 契約や説明は原則として日本語で行われる
• 仲介手数料など、取引の慣習が出身国と異なる場合がある

契約や説明は日本語で行われる

日本で不動産を購入する場合、契約は日本の法律にもとづいて行われ、売買契約書や重要事項説明書も原則として日本語です。英語など外国語で対応できる不動産会社や担当者は限られています。

日常生活なら身振り手振りで乗り切れる場面もありますが、不動産の契約では正確な意思疎通が欠かせません。重要事項説明の聞き逃しや見落としが心配な方は、母国語の資料を依頼する、通訳を頼むといった方法があります（費用がかかる点には注意しましょう）。

通訳を介した契約について、公益財団法人不動産流通推進センターは次のように注意を促しています。

（引用）
“契約の相手方が全く日本語がわからなければ、契約は有効に成立しないので(民法第176条)、その場合には、その外国人の国の言語に翻訳したものを添付し、その国の言語で説明することが必要となる。

また、通訳を通して契約をした場合には、後日の紛争を避ける意味で、買主である当該外国人のほか、通訳の人にも売買契約書と重要事項説明書に署名・押印(サイン)してもらうなどの注意が必要となる。
なお、通訳を付けて契約をする場合には、あらかじめ買主である外国人から、当該売買契約書および重要事項説明書の内容について通訳させる旨の委任状を受領しておくことも重要である。

(引用元）公益財団法人　不動産流通推進センター　不動産相談
https://www.retpc.jp/archives/1540/

取引の慣習が出身国と異なる場合がある

不動産売買の法律や慣習は国ごとに異なります。たとえば日本で不動産会社に仲介を依頼する場合、売買価格が400万円を超える物件の仲介手数料の上限は「売買価格×3%＋6万円＋消費税」です。上限を超えて請求することはできないので、目安として知っておくと安心です。

また日本では、1つの不動産会社が売主と買主の双方を仲介する「両手取引」もよく見られます。それぞれの立場を重視するなら、売主側と買主側に別の不動産会社が入る「片手取引」を意識して物件探しを進める方法もあります。

外国籍の方の住宅ローンに関するよくある質問

Q. 永住許可がなくても、auじぶん銀行の住宅ローンを利用できますか？

A. 利用できません。外国籍の方がauじぶん銀行の住宅ローンに申し込めるのは、永住許可を受けて日本国内に住んでいる場合です。本審査では特別永住者証明書または在留カードの提出が必要です。

Q. 日本に来てまだ半年たっていませんが、口座を開設できますか？

A. 日本に入国後6か月未満の外国人の方は、原則として外為法上の非居住者にあたり、auじぶん銀行の口座を開設できません。住宅ローンには口座が必要なため、口座を開設できる状態になってから申し込みましょう。

Q. 新しいタイプの在留カードでも口座を開設できますか？

A. 2026年6月14日以降に発行された第二世代在留カード・特定在留カードは、じぶん銀行アプリからの口座開設には使えません。ウェブサイトからの申込であれば手続きできると案内されています。

Q. 日本国籍の配偶者とペアローンを組むことはできますか？

A. ペアローンは2人それぞれが借入条件を満たす必要があるため、外国籍の方は永住許可を受けていることが条件になります。借り方の違いはauじぶん銀行のペアローン・収入合算の解説をご覧ください。

まとめ

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