auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンを比較！違いとおすすめは？

インターネットが当たり前になる前と比べると、住宅ローンの選び方や情報収集の方法は、もはや別物と言っていいほど変化しています。かつて住宅ローンの情報源といえば、住宅情報誌や新聞の折り込みチラシ、不動産会社や自宅近くの金融機関の窓口が中心でした。全国で共通して利用できる住宅ローンは限られており、金利や条件を比較しようとすると、複数の金融機関を回る必要があり、それだけで大きな時間と労力がかかっていました。

 

当時は、利用できる住宅ローン自体が「自宅周辺の金融機関が扱っている商品」にほぼ限定されていたため、地域差も非常に大きい状況でした。北海道や東北、九州といった地方に住んでいる人と、東京都内に住んでいる人が、同じ銀行の同じ住宅ローンを利用するというケースは、現実的にはほとんどありませんでした。

 

しかし、インターネットが普及して20年以上が経過した現在では、状況は一変しています。パソコンやスマートフォンさえあれば、自宅にいながら全国の住宅ローンを比較でき、自分の年収や家族構成、将来設計に合った住宅ローンを探すことができます。SNSを活用すれば、実際に住宅ローンを利用した人の声を参考にすることもできますし、疑問点をその場で質問して解消することも可能です。さらに最近では、ChatGPTやGeminiなどのAIを使って、金利動向や住宅ローンの仕組み、注意点を効率よく整理できるようになり、情報収集のハードルはこれまでになく下がっています。

 

こうした変化は、住宅ローン市場そのものにも大きな影響を与えています。住宅ローンがインターネット上で簡単に比較されるようになったことで、金融機関同士の競争は一気に激化しました。特にネット銀行の台頭により、低金利を前面に打ち出した住宅ローンが次々と登場し、日本全体の住宅ローン金利水準は長期的に引き下げられてきました。

 

もっとも、現在では「金利が低い」というだけでは他行との差別化が難しくなっています。そのため多くの金融機関は、保障内容や利便性、独自の制度を強化することで選ばれる住宅ローンを目指しています。団体信用生命保険の保険料を金融機関が負担するのは、すでに標準的なサービスとなりましたが、近年ではがん50％保障団信など、より手厚い保障を金利上乗せなしで提供するケースも珍しくありません。

 

住宅ローンは、情報を集めやすくなった分だけ「選ぶ力」が問われる時代に入っています。インターネットとAIを上手に活用しながら、家族の暮らしと家計にとって本当に納得できる住宅ローンを見極めることが、これまで以上に重要になっています。

 

今回は金利上乗せなしで「がんになった時に住宅ローンの残高が50％になる保障」がついた団信を提供している「auじぶん銀行」と「楽天銀行」の住宅ローン（金利選択型）について比較してみたいと思います。この2つの住宅ローンは似ているようですが、利用条件などは大きく異なっています。しっかり違いを把握し、ご家庭にとって有利な住宅ローンを選びましょう。

 

auじぶん銀行と楽天銀行の紹介

auじぶん銀行について

auじぶん銀行は、大手通信会社と都市銀行が共同出資して設立したネット銀行で、現在はKDDIグループの銀行として運営されています。スマートフォンやパソコンで口座開設から各種預金、通帳確認、振込み、電子マネーのチャージなど、さまざまな取引を行うことが出来ます。

住宅ローンも魅力的で、新規借り入れと借り換えのどちらの場合でも低金利で利用できる住宅ローンを提供しており、実際、auじぶん銀行の住宅ローンは、価格.comやオリコンランキングで上位の常連となっています。

 

楽天銀行について

楽天銀行は、国内最大級のIT・ECグループである楽天の金融中核を担うネット銀行として、業界の中でも圧倒的な存在感を放っています。楽天市場や楽天カードなど、生活のさまざまな場面で楽天サービスを利用している人にとっては、ポイント連携や利便性の高さが大きな魅力となっており、その効果もあって口座数は右肩上がりで増加しています。2020年時点で約900万件だった口座数は、2025年5月には1,700万件に達しており、ネット銀行の中でも突出した規模へと成長しました。この規模は競合であるauじぶん銀行のおよそ600万口座と比べても、2倍以上の差がついている状態です。

 

ただし、住宅ローンに目を向けると、近年の楽天銀行は利益率の確保を重視する姿勢が強く、かつてのような「業界最安水準の金利で攻める」スタイルは影を潜めています。以前はネット銀行の中でも強烈な低金利が支持の中心でしたが、2024年以降は金利優遇の幅が小さくなり、無料だった付帯サービスの見直しも進んでいるため、一般ユーザーの立場から見ると魅力は相対的に薄れてきたといえる状況です。

 

ネット銀行としての規模や利便性は大きな強みである一方、住宅ローンに関しては“選ばれる理由”が以前ほど明確ではなくなってきています。楽天経済圏との親和性が高い人にとっては依然として候補になり得ますが、金利や団信、諸費用まで踏まえて比較すると、他行の方が条件が良いケースも目立つようになってきました。住宅ローンを選ぶ際には、ブランドイメージだけでなく、最新の金利水準や付帯サービスの内容を細かく確認することが重要になっています。

 

 

auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンを比較するポイント

がん50%保障団信の内容がよく似ているこの2つの銀行の住宅ローンですが、事務手数料、団信全般、夫婦共同のローン形態、年収基準、つなぎ融資の有無など、住宅ローンを総合的に比較すると異なる点が数多くあります。以下は、auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンの代表的な商品性の違いをまとめた比較表です（2026年7月時点）。

auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンの比較表

項目	auじぶん銀行	楽天銀行
事務手数料	借入金額×2.20%(税込)	一律330,000円（税込） ※楽天銀行口座を返済口座に指定した場合。ペアローンは2本合計495,000円（税込）
50歳以下の団信	＜健康な方＞ がん50％保障団信 がん100％保障団信 がん100％保障団信プレミアム 一般団信 ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信	＜健康な方＞ がん50％ がん100％ 一般団信 夫婦連生団信・ペアローン連生団信   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信なし
51歳以上の団信	＜健康な方＞ 一般団信   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信	＜健康な方＞ 一般団信 全疾病保障   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信なし
ペアローン	あり	あり（ペアローン連生団信は金利＋年0.2%）
連帯債務	なし	あり（夫婦連生団信利用可）
年収基準	200万円以上	400万円以上（連帯債務の場合は合算）
つなぎ融資	なし	あり

 

※以前の楽天銀行はペアローン非対応でしたが、現在はペアローン（ペアローン連生団信付き）も取り扱っています。何を重視するかでどちらの銀行を選ぶかは変わってきます。それでは1つ1つ見ていきましょう。

 

 

団体信用生命保険（団信）を比較

	auじぶん銀行	楽天銀行
〜50歳以下の団信	＜健康な方＞ がん50％→金利上乗せなし がん100％→金利+年0.05% がん100%プレミアム→金利+年0.15% 一般団信→金利上乗せなし ※がん団信は入院保障あり ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信→金利+年0.3%	＜健康な方＞ がん50％→金利上乗せなし がん100％→金利+年0.2% 一般団信→金利上乗せなし 夫婦連生団信・ペアローン連生団信→金利+年0.2% ※がん団信は就業不能保障あり   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信なし
51歳以上の団信	＜健康な方＞ 一般団信→金利上乗せなし   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信→金利+年0.3%	＜健康な方＞ 一般団信→金利上乗せなし 全疾病保障→金利上乗せなし   ＜病歴・持病がある方＞ ワイド団信なし

 

＜50歳以下の方向けの団信＞

auじぶん銀行と楽天銀行の「がん団信」はよく似ています。50歳以下の方であれば、がん50％保障団信が金利上乗せなしで付けられます。そしてauじぶん銀行は金利を年0.05%上乗せすれば、がん100％保障団信にグレードアップすることができます（楽天銀行のがん100％保障は年0.2%の上乗せ）。これらのがん団信は「医師による診断確定」で保険金が支払われるシンプルな保険金の支払い条件が魅力です。お子さんがいるご家庭にとって、万一のときに住まいが残る安心は金利差以上の価値を持つこともあります。

 

さらにauじぶん銀行のがん団信には、すべてのけがや病気で入院31日以上になった場合に毎月のローン返済が保険金でカバーされる月次返済保障、入院が180日以上となった場合は残債が保険金で完済される全疾病保障（入院保障）が付いています。

 

楽天銀行の場合は、入院ではなく就業不能を保障しています。毎月27日時点で、就業不能状態が15日を超えて継続している時は、毎月の返済額が保障されます。そして、就業不能状態が1年を経過すると残債が保険金で完済されます。

 

この点は一長一短あります。まず、保険金受け取り対象になる状況の幅広さの観点では楽天銀行に軍配が上がります。なぜなら、auじぶん銀行は、自宅療養のケースは保障されませんが、楽天銀行の場合は就業不能状態であれば入院をしていなくても保障されるからです。
一方で、残債が完済される金額の保険金を受け取れるまでの期間の観点ではauじぶん銀行に軍配があがります。auじぶん銀行は180日間で条件を満たせますが、楽天銀行は1年を経過しないと保険金が受け取れず住宅ローンの残高が0円にならないためです。

 

auじぶん銀行にあって楽天銀行にない医療保障付団信は、がん100％保障団信プレミアムです。この団信はがんと診断された場合は残債が保険金で完済されます。その上で各種給付金が充実しています。

なお、楽天銀行では過去に入院保障付の失業保障特約も提供されてきましたが、付帯サービスは見直されることがあるため、現在の特約の取扱い・特約料は申込時に必ず楽天銀行の公式サイトでご確認ください。

 

さらに楽天銀行には、「夫婦連生団信」があります。通常は夫婦で連帯債務を組む場合、団信が1人にしか付けられないというデメリットがありますが、夫婦連生団信は主契約者と連帯債務者両方に団信の保障が付くので安心です。夫婦連生団信の上乗せ金利は年0.2%です。

 

ところで、がんの病歴がある方や持病がある方は、がん特約は付けられない可能性が高いと言えます。そのような方のために両銀行とも一般団信の準備はあります。一般団信の保障は、死亡または高度障害の時に、残債と同額の保険金が支払われる、というものです。

しかし、高血圧症、糖尿病、肝機能障害などを抱えている方は、一般団信にも加入できない可能性があります。この点、auじぶん銀行のワイド団信であれば、一般団信に加入できなかった方でも加入できる可能性があります。ワイド団信に加入するためには、年0.3%の金利上乗せが必要ですが、楽天銀行にはワイド団信の取り扱いが無く、一般団信に入れないと住宅ローンの審査に落ちてしまいます。健康状態に不安がある人はauじぶん銀行のワイド団信を1つの手段として覚えておきましょう。

 

＜51歳以上の方向けの団信＞

auじぶん銀行も楽天銀行もがん団信に入れるのは50歳までです。auじぶん銀行の場合は、51歳以降は、一般団信とワイド団信しか選択肢がありません。auじぶん銀行の全疾病保障はがん団信とセットになっている保障であるため、51歳以上は全疾病保障も付帯できないことになります。

 

楽天銀行の場合は、51歳以降はがん団信には入れませんが、一般団信と全疾病特約付団信に加入できます。こちらは、がん団信の「就業不能時の保障」の部分だけが付いた団信になります。また、夫婦連生団信は、がん団信、一般団信、全疾病保障団信、のどのタイプの団信でも適用できます。

 

ただ、楽天銀行にはワイド団信がないため、健康状態の問題で困ることが多い50代以上の方の住宅ローン探しではワイド団信に対応するauじぶん銀行が活躍する機会の方が多いと言えるでしょう。

 

ペアローンと連帯債務

近年、日本は共働き世帯が増加傾向にあります。そのため、ペアローンや連帯債務を利用するケースも増えてきています。どちらも夫婦で力を合わせて住宅ローンを返済する、ということは同じですが留意点が異なります。

 

なお、auじぶん銀行にはペアローンがありますが、連帯債務はありません。楽天銀行はペアローンと連帯債務の両方に対応しています（楽天銀行のペアローンは融資金額が2本合わせて2億円以内・事務手数料は2本合計495,000円〔税込〕です）。

	auじぶん銀行	楽天銀行
ペアローン	あり	あり（ペアローン連生団信は金利＋年0.2%）
連帯債務	なし	あり（夫婦連生団信利用可）

 

ペアローンとは

夫婦それぞれが住宅ローンを組み、お互いに連帯保証人となる「ペアローン」は、共働き世帯に広く利用されている借入方法です。ペアローンでは、夫婦それぞれが別々に住宅ローン契約を結ぶため、双方が団体信用生命保険（団信）に加入することになります。

 

そのため、どちらか一方に万が一のことがあった場合、その人のローン残高は団信によって完済されますが、もう一方のローン残高はそのまま残る点には注意が必要です。これは、いわゆる「連帯債務型」や「収入合算型」とは異なる特徴です（なお、残された家族の返済負担が心配な場合は、夫婦双方の残高が保障される連生型の団信を選べる銀行もあります。楽天銀行のペアローン連生団信はその一例です）。

 

また、ペアローンでは夫婦それぞれが住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）を利用できるというメリットもあります。年末時点での各自のローン残高に応じて控除が適用されるため、共働きでしっかり所得がある家庭では、節税効果も期待できます。

 

連帯債務とは

夫婦の一方が主債務者、もう一方が連帯債務者となって住宅ローンを借りる「連帯債務型」は、収入合算によって借入可能額を増やせるメリットがあるため、共働き世帯を中心に多く利用されている方法です。

 

連帯債務者は連帯保証人とは異なり、主債務者と同等の返済義務を最初から負う点が特徴です。この仕組みによって、単独名義では希望額に届かないケースでも、夫婦の合算収入をもとに審査を受けることが可能になります。

 

また、主債務者・連帯債務者の両方が住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）をそれぞれ適用できる点も大きなメリットです。双方に課税所得がある場合、控除の恩恵を最大化できる可能性があります。

 

一方で、連帯債務型の注意点として、団体信用生命保険（団信）の付帯対象が主債務者のみとなるケースが多い点が挙げられます。これに対し、楽天銀行では夫婦双方に保障を付けられる「夫婦連生団信」（金利＋年0.2%）を提供しており、夫婦どちらに万が一があっても住宅ローンが完済される仕組みを選ぶことができます。保障と金利のバランスを考えながら、ライフプランに合った住宅ローンの形を選ぶことが重要です。

 

住宅ローン控除は2人で借りた方が恩恵は大きい

共働き家庭で2人ともある程度の収入を得ている場合、ペアローンや連帯債務を利用することで住宅ローン控除の恩恵は大きくなります。

 

ペアローン、連帯債務ともに住宅ローン控除は夫婦それぞれが利用できます。例えば、新築住宅購入で6,000万円の借入を行うケースの場合は、控除対象の借入額は、認定住宅購入のケースの5,000万円が最大になります（2022年・2023年の場合）。1人で借りた場合は、6,000万円の債務の全てを住宅ローン控除の対象にすることはできないということです。しかし、ペアローンか連帯債務を利用すれば、1人ずつ住宅ローン控除を利用できるため、6,000万円全ての借入金を住宅ローン控除の対象にすることができます。

 

もっとも、夫婦のどちらかが住宅ローン控除の恩恵を受けられるだけの所得税・住民税を納めていない場合は、納税額が多い方がめいっぱい住宅ローン控除を受ける選択肢が最も有利な場合もあります。

 

2024年に制度が調整された住宅ローン控除（減税）

住宅ローン控除（減税）は、2024年に制度の内容が修正されています。

下記に新しい制度の住宅ローン控除の制度内容を表にしたものを掲載します。なお、住宅ローン控除で所得税から税額控除できる額は、「年末の借入残高」に0.7%を乗じた額です。2022年中に認定住宅を購入した人で、年末の住宅ローン残高が5,000万円以上あるケースでは、「5,000万円×0.7%＝35万円」がその年の税額控除額となります。

2024年1月以降に建築確認を受けた新築住宅の場合、省エネ基準を満たす住宅でない場合は住宅ローン減税を受けらないので注意が必要です。

 

【対象となる年末借入残高上限】

①新築または買取再販住宅の場合

	入居年
	2022・2023	2024・2025
認定住宅	5,000万円	4,500万円
ZEH水準省エネ住宅	4,500万円	3,500万円
省エネ基準適合住宅	4,000万円	3,000万円
上記以外	3,000万円	2,000万円

控除期間：13年間（2024・2025の「上記以外」に該当する「2000万円」については、建築確認日が一定の期限内ではない等の理由で適用外になるケースがあるので個別物件ごとに注意する必要あり）

②既存住宅（中古・増改築などの新築または買取再販以外）の場合

	入居年
	2022・2023	2024・2025
認定住宅	3,000万円
ZEH水準省エネ住宅
省エネ基準適合住宅
上記以外	2,000万円

控除期間：10年間

（出所）国土交通省ウェブサイトを基に筆者作成

https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html

※上表は2025年末までに入居した場合の制度内容です。2026年以降に入居する場合の取扱いは税制改正で変わる可能性があるため、最新の情報は国土交通省・国税庁のホームページでご確認ください。

 

なお、住宅ローン控除の税額控除額がその年の所得税額を超えてしまった場合は、住民税からも税額控除をすることができます。その際の計算式は以下のとおりです。

（計算式）
所得税の課税総所得金額等×5％ （上限97,500円）

 

（参考）

大田区　住宅借入金等特別控除（住宅ローン控除）について

https://www.city.ota.tokyo.jp/seikatsu/zeikin/kazei/jutaku4.html

 

年収基準は200万円と400万円

auじぶん銀行は、住宅ローン利用の年収基準を前年度年収200万円以上、楽天銀行は前年の年収400万円以上（連帯債務の場合はお申込人と連帯債務者の合算）と定めています。auじぶん銀行では、夫婦がそれぞれ住宅ローンを組んでマイホームを購入するペアローンを提供していることもあり年収基準は低めに設定されているのかもしれません。子育てや介護などで一時的に世帯収入が変動しやすいご家庭にとって、申込みの入口が広いかどうかは意外と重要なポイントです。

 

融資限度額は2億円

融資限度額は、auじぶん銀行（500万円以上2億円以下）と楽天銀行（金利選択型・500万円以上2億円以内）のどちらも2億円となっており、高額物件への対応力という点では両行とも遜色ありません。

近年、東京圏を中心に不動産価格の上昇が続いており、立地の良いエリアでは1億円を超える物件もめずらしくありません。そのため、2億円まで融資を受けられるという上限設定は、都心部でマイホームを検討する層にとって大きな安心材料といえるでしょう。

また、両行ともネット銀行ならではの金利水準や利便性を維持しつつ、より多様な価格帯の物件ニーズに対応できるようになっています。特に高額な新築マンションや注文住宅などにも柔軟に対応できる点が魅力です。

一方で、楽天銀行は定額制の事務手数料を採用しており、融資額が大きいほど手数料負担の割合が相対的に軽くなる仕組みです。これにより、高額借入を検討する利用者にとってはコストパフォーマンスの高い選択肢となっています。

このように、auじぶん銀行と楽天銀行はいずれも2億円までの融資に対応し、金利・手数料・利便性といった各項目で競争力を高めています。利用者は、自身の購入計画や重視する条件に応じて、最適な銀行を選びやすい環境が整いつつあります。

 

auじぶん銀行と楽天銀行のグループ証券会社

昨今各金融機関が、住宅ローンと同様に力を入れているのがNISA口座などの証券口座の開設です。

楽天銀行には楽天証券が同じグループの証券会社として存在します。一方、かつてauじぶん銀行と同じau経済圏にあったauカブコム証券は、2025年1月末に三菱UFJ銀行の100%子会社となり、2025年2月1日に「三菱UFJ eスマート証券」へ商号変更しました。auじぶん銀行のグループ証券サービスの位置づけは変化しているため、連携サービスを重視する方は最新の提携状況を確認しましょう。

同じグループ（または提携関係）の銀行と証券会社をセットで利用すると、自動入金サービスが利用できるだけでなく、金利やポイントの優遇が受けられる場合があります。

どちらかの銀行を住宅ローンで選択した際には、証券会社の利用で得られる特典も取りこぼさないようにチェックしましょう。

 

家計管理ツール

家を購入したら、家計管理はこれまで以上にしっかり行う必要があります。住宅ローンの返済は毎月確実に到来するからです。教育費や習い事の費用と住宅ローンの返済が重なる時期こそ、収支の見える化が家計を守ります。

 

auグループと楽天グループには、それぞれ家計管理システムがあります。auグループの家計管理システムはauPay「お金の管理」です。このサービスは家計簿アプリ的なサービスです。auじぶん銀行以外の金融機関の口座や、さまざまなクレジットカードを登録することで、収支と資産をスマホで一元管理することができます。

 

楽天グループには、楽天銀行の無料資産管理ツール【マネーサポート】があります。こちらも楽天銀行以外の金融機関の口座やクレジットカードを登録することで、収支や資産の管理が手軽にできるようになります。

 

auPayの「お金の管理」または楽天銀行の無料資産管理ツール【マネーサポート】を有効活用することによって「残高不足で支払いが遅れてしまった」という事態だけでなく、「余剰資金が低金利の普通預金にほったらかしになっている」といった機会損失も防ぐことができます。

 

つなぎ融資の利用の可否

注文住宅を建てる時に多くの方が利用するつなぎ融資。

注文住宅の場合は建築完了後に住宅ローンの借り入れができるようになるので、土地取得資金や着工金などは建物が建つ前に必要になります。「つなぎ融資」とは、このような住宅ローンの融資実行前に必要な資金を融資するローン商品です。

 

つなぎ融資はauじぶん銀行にはありませんが楽天銀行では扱っています（土地取得資金・着工金・中間金、最大3回まで分割融資が可能）。ただし、つなぎローンの融資事務手数料は住宅ローンの事務手数料とは別に、初回融資時に110,000円（税込）かかります。

 

つなぎ融資は住宅ローンの借入資金で返済してしまいますし、多くのネット銀行がつなぎ融資が出来ないことを考えると、つなぎ融資が利用できることは楽天銀行の強みではありますが、そこまで魅力的なつなぎ融資を提供しているわけではなさそうです。

 

地銀もつなぎ融資には対応しています。しかし、それが住宅ローン選びの決め手にはならなさそうです。住宅ローンの金利・手数料・疾病保障などの条件はネット銀行の方が有利な傾向があるからです。また、つなぎ融資がない銀行で住宅ローンを借りる人で、つなぎ融資の利用が必要な場合は、ノンバンクでつなぎ融資を利用する手段があります。

 

 

まとめ

 

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